婦女險、寶寶險全盤了解!

2011/02 月號

育兒生活 /提供

保障自己&Baby
 
採訪整理/彭紹怡  諮詢/認證理財規劃顧問 周育民  插圖/Zonikou
 
年紀超過40歲的艾薇,結婚多年後好不容易才懷孕。因為擔心高齡產婦的風險,所以也想幫未出生的寶貝買保險。不過,聽說市面上針對準媽媽所推出的保單非常多種,有些是只保媽媽、不保寶寶;有的則是媽咪與嬰兒都保。到底,媽咪和寶寶有哪些險種可以選擇呢?
 
 
Part1介紹篇
 
一般險與婦女險的異同
 
首先,人身保險可分成以下4項:

 
內 容
保障對象
主要風險
1
人壽保險
家人
1、身故後的現金需求
2、遺族生活教育費用
2
健康險
自己
1、住院各項費用
2、長年慢性病
3
傷害險
自己
殘廢、失能
4
年金險
自己
退休

而所謂的「婦女險」,顧名思義就是「保障婦女的保險商品」。為什麼會有這類的保單推出呢?主要是因為女性身體(器官)構造上的特殊性,例如與女性乳房、生殖器官相關的疾病;或是許多婦女疾病的威脅,例如好發於女性的疾病如類風濕性關節炎、紅斑性狼瘡等;加上有可能會面臨懷孕、流產、生產…等階段性風險,正因為如此,女性無論是在健康或是身故的風險都較同齡的男性來得高些;所以早期即有壽險公司針對這樣的差異性,推出結合有住院醫療、重大疾病、身故以及生育補助等保障專屬女性的綜合保單。但由於投入職場、追求自我成就的女性越來越多,不婚、晚婚或婚後延遲生育計劃的情況也愈來愈多,於是婦女險的商品型態便從早期單純提供「孕婦」及「生育補助」的保障,演變為包含「婦女特有疾病」、「嬰兒先天性重大殘缺」等項目的多元化保險。
 
就目前壽險業務來看,歸納於婦女險/嬰婦險的保障範疇可分為3種類型,一為保障一般婦女特有疾病(含癌症)風險,但不包括懷孕及生育期間風險;二為僅提供給「已懷孕」婦女懷孕期間保障;第三種則是提供婦女特有疾病(含癌症)風險保障、懷孕及分娩期間保障,亦是保障範疇最廣的險種。
 
投保考量點
 
衛生署公告癌症死因第一名是肝癌、第二名是肺癌;女性雖然抽菸比例較小,但也可能因為接觸油煙、二手菸而致癌。但婦女險中,女性的特定疾病並不包含肝癌和肺癌,所以周育民顧問建議,婦女可先投保一般險種,再以婦女險做為加強;也就是說,優先規劃一般人身保險,再考慮以附約或主約方式加保婦女險種的部分。
 
孕婦&嬰兒的相關保險
 
事實上,婦女險與婦嬰險的最大差別,就在於保障的「主體」不同。其中,婦嬰險所保障的主體(被保險人),是母親與未出世的嬰兒;而單純的女性保險,被保險人則只有母親一人。由於被保險人的差異,保障範圍也就有所不同;目前市場上的「純婦女險」,只提供女性相關疾病、手術的保障,而提供與嬰兒相關的生育保險金,或嬰兒先天性重大殘缺的保障項目。相反地,雙重保障婦女及嬰兒的「婦嬰險」,其保障的主體是「懷孕的母體(媽媽)」及「尚未出生的胎兒」,因此保障項目除了母體懷孕、生產過程的風險,以及生育保險金之外,還多了嬰兒先天性重大殘缺的保障。
 
但是,婦嬰險中也有可能打著「婦嬰」的名號,實際上卻是「只保嬰兒,不保母親」的「嬰兒險」。此種保險需要在一定的懷孕週數內購買,而且被保人是baby。對此周育民顧問解釋,因為在法律上來說,孩子要順利離開母體後才能算是一個個體,所以,如果懷孕時想要幫肚子裡的寶寶單獨保險,就必須以「婦嬰」方式,也就是以媽媽的名義來幫寶寶保險,這也與一般母子均保的婦嬰險明顯不同。
 
婦女險與嬰婦險的不同
 
 
婦女險
婦嬰險
主、附約
(依各家保險內容而定)
主、附約都有
大多為主約
保障目的
婦女本身&懷孕保障
懷孕保障&嬰兒先天性殘缺
保障對象
女性自己
媽咪與嬰兒
要保人年齡
14∼60歲女性
14∼55歲女性
懷孕限制
通常限定未懷孕者
未懷孕或懷孕週數不超過一定數目者(如:不超過28週)
繳費及保障期間
限期繳費或稱「長天期」(6年以上),終身保障
短天期繳費(1~6年期),短期保障
保障範圍
身故、殘廢、生存保險金、特定或重大疾病、特定醫療及手術保障
婦女及嬰兒的壽險、婦女的醫療、懷孕、嬰兒先天性重大殘缺保障
 
Part2選擇篇
 
先了解躉繳型&還本型為何
 
躉繳型和還本型的結構不一樣,躉繳是指繳款方式,而還本則是指領回方式。
 
保險的繳費方式分為「躉繳」與「分期繳交」:躉繳是指一次繳清,分期則有月繳、季繳、半年繳和年繳(如2年期、6年期、20年期等)可供選擇。如果已有一筆儲蓄,想要一次繳清保費的就可以選擇躉繳,通常適合手頭較寬裕的人。因為把錢放在銀行裡,利息約有1%,如果把這筆定存放到保險裡,算一算利息說不定還有2%或3%,所以有人會選擇躉繳型保險。至於還本型保險則是有儲蓄功能的保險,其中又可粗分為兩種:
 
•    零存整付:亦即「養老險」慢慢繳錢,之後整筆一次拿回。
•    邊繳邊還本:視個人需要,選擇於某一時期拿回:如每隔幾年就可拿回一筆錢、或小孩子出生後就可拿到一筆錢…等情況皆屬之。
 
例子說明
 
比如A和B都想買躉繳型保險,A在銀行裡已有定存,因為覺得儲蓄型的保險對他更有利,因此將這筆錢領出來一次繳清保險費用。而B因預算不夠而選擇用刷卡方式繳清保費,卻沒考慮到循環利息(10∼20%)遠遠高於儲蓄型保險所能賺取的2∼3%利息,於是從此開始背負卡債。所以我們才說,當選擇保險的繳費方式時,必須先已自身的財力條件為考量。
 
婦女險怎麼選?
 
近年女性單親家庭大幅增加,由於家中多只有單一收入來源,所以家庭經濟風險隨之提高,這時涵蓋壽險、儲蓄、醫療保障等項目的婦女險可能就是不錯的抉擇;若財務上行有餘力,亦可再增加壽險、醫療等保障。全職家庭主婦通常不是家中主要的經濟來源,所以建議以婦女險為保障基礎,而在壽險部分的保額不需要太高,但可額外增加醫療或是防癌保障。至於雙薪家庭的職業婦女,除了需要婦女險的保障外,由於也負擔家計的關係,則可依照預算,另購終身壽險或定期壽險來增加壽險保額;同時別忘了醫療保障也要足夠,以避免罹患疾病而造成家庭經濟中斷的風險。針對現在許多抱持不婚主義的單身女性,建議以照顧自身健康及退休規劃為主要考量,可將保障範疇涵蓋一般婦女特有疾病(及癌症)風險,但不包括懷孕及生育期間風險的婦女險保單;除提早退休規劃外,另考慮購買「長期看護險」,這樣才能讓退休生活更有保障。
 
寶寶需要什麼險?

站在純保障的角度,小孩子需要的保險其實應該是讓生活無虞的保障。因此,很多父母給孩子買保險,卻不重視自己的保險,其實是本末倒置的。因為想保障孩子,應該為自己投保完整的保障,萬一自己發生意外無法照顧孩子,才能藉由保險金,維持應有的生活需求與教育水準。至於小孩子本身最需要的基本保障則是醫療險。尤其是早產兒,須觀察半年健康狀況,1歲以下嬰兒也常需要到醫院回診,2∼3歲的幼兒則常見腸病毒、呼吸道以及泌尿道的疾病。由於這類型的細菌感染需要住院治療,醫藥及住院費也相當驚人;在健保連年虧損,補貼項目逐年縮水的情況下,建議新科父母購買醫療險以備不時之需。
 
除了一般醫療險外,還可以幫小孩投保意外傷害醫療險;因為小孩子有時會發生跌打損傷的小小意外,並且一般醫療險是「住院」才給付,而意外醫療對於門診醫療也有給付,可以使醫療險更加完整。不過,意外醫療險無法單獨購買,必須買少許意外險,再附加意外傷害醫療險。自90年7月起,財政部規定14歲以下小孩,保險金以100萬元為上限(含意外險),因此,建議意外傷害醫療險附加於父母親保單之下。因國人罹患癌症的比例相當高,不妨在預算許可情況下,也幫孩子加保終身防癌險,以備不時之需。
 
例子說明
 
以剛出生0歲的小女孩投保100萬重大疾病終身險來說,,分20年繳費時,一年保費是17,300元;一個單位防癌險大約是2,853元,加上醫療費用,每年費用約為30,743元。但是如果10歲才投保,同樣的保障內容就需35,804元,所以0歲投保,會比成年後投保省了約16%的保費。
 
出生兩週為黃金投保期?

 

因為過去嬰兒出生後,必須先去戶政事務所報戶口,且需在出生2周後才能投保,規劃醫療險保單,現在只要報戶口有ID即可。而在嬰兒險的給付項目中,僅限於孕婦在保險期間身故或全殘,以及嬰兒先天性疾病的保險金,並不理賠後天疾病的醫療支出。故建議父母把握出生14天的黃金期, 及早規劃寶貝的健康及意外險,來補償住院及專人照顧的費用。此外,保險核保也是關鍵。如果購買保險之前,已留下的醫療紀錄,稱為「既往症」。保險公司對新買的保單,除正常承保外,常以下列方式批註:除外、加費、延期承保、拒保。比如有些爸媽會想慢慢挑孩子的保險,結果寶寶突然生病住院,之後要保險時,保險公司很可能會以寶寶那麼小就住院,表示身體不好為由,要求過半年觀察後再說,這就是「延期承保」的例子。一般人若脊椎出過問題,保險公司也可能在保單上加註
類似「脊椎相關疾病不予承保」之語,將某些潛在病症「除外」。
 
理財&保險綜合建議
 
有些父母可能不太了解或無閒理財,手上也有多餘預算,為了避免將來孩子有教育需求時,來不及準備,投資型保險、儲蓄型保險,是適合這類父母親用來準備孩子的教育費用。以目前的利率水準來看,儲蓄型的投資報酬率,長期比定存好,加上保險具有稅法優惠,及強迫儲蓄的功能,最適合不懂理財及無閒的父母親選擇。需注意的是,投保儲蓄險的目的是為孩子籌措教育基金,應選擇期限內多次還本型或是終身還本的商品,在孩子求學階段,正好滿足需要的教育需求,若是終身還本型,等孩子長大,還可當作父母的退休金。周育民顧問也特別提醒,現代父母很多自己省吃簡用,對於投資在子女身上的開銷卻是相當捨得,深怕子女輸在起跑線上。如果想利用兒童保險規劃子女教育基金,可得先想到家庭的支柱是父母,父母的保障規劃要先做好;待行有餘力,再為子女規劃教育基金,在考慮時可別本末倒置。
 
周育民
 
現職:南山人壽區經理
      馴錢師財商顧問公司顧問
學歷:東吳大學
經歷:國小教師
      台北金融CFP講師
      文化大學CFP講師
      招商銀行講師
證照:認證理財規劃顧問(CFP)
 
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